Страхование сотрудников + обзор страховых компаний Украины

Как обстоят дела со страхованием в Украине и где выгоднее застраховать своих сотрудников?

Успех работы компании во многом зависит от результатов деятельности каждого сотрудника. Медицинское страхование обеспечивает сотрудникам необходимый уровень уверенности и безопасности, что в свою очередь влияет на мотивацию и вовлеченность.

Основы страхования

В первую очередь надо знать, что сфера страхования регулируется соответствующим Законом от 07.03.96 г. № 85/96-ВР. 

Страхование — это вид гражданско-правовых отношений, которые предполагают защиту интересов физических и юридических лиц, если наступают определенные договором страхования или законодательством случаи.

Страховые взносы, которые платит страхователь, являются источником страховых выплат. Если мы говорим о медицинском страховании персонала в компании, то страхователем является работодатель (организация или предприниматель), с которым был заключен договор корпоративного страхования. Соответственно, в таком случае работник — это застрахованное лицо.

Страховщик — это организация, которая имеет лицензию, подтверждающую право и законность финансовой деятельности. Выдать такую лицензию может только Национальная комиссия, которая регулирует сферу финансовых рынков.

Бенефициар — это лицо, которому страховщик будет обязан выплатить страховую сумму, указанную в договоре страхования. Выгодоприобретателем в нашем случае может быть: 

• Застрахованный сотрудник.
• Работодатель сотрудника.
• Третье лицо (например, родственник сотрудника, если был заключен договор страхования жизни).

Формы и виды страхования 

Законом про страхование № 85 предусмотрено две формы страхования — обязательное и добровольное. 

Обязательное страхование 

Перечень случаев, когда страхование обязательно, разрабатывается Кабинетом Министров Украины. Этой же структурой устанавливаются финансовые ограничения: допустимый размер страховой выплаты и максимальный размер страхового тарифа. Все случаи обязательного страхования перечислены в ст. 7 Закона № 85. 

Кто должен быть застрахован в обязательном порядке:

• Сотрудники медицинских учреждений (как государственных, так и коммунальных).
• Сотрудники научных учреждений.
• Работники пожарной охраны и добровольных пожарных команд.
• Спортсмены высших категорий.
• Сотрудники сферы ветеринарии.
• Личное страхование от несчастных случаев на транспорте.
• Авиационное страхование.
• Лица, которые лечат или ухаживают за больными с психическими расстройствами.

Добровольное страхование 

Добровольное страхование — это необязательный вид страховки. Его можно заключить по собственному желанию путем подписания договора со страховой компанией. Работодатель не может застраховать своего сотрудника без его ведома. В соответствии с 3 статьей закона про страхование работник должен предоставить свое согласие, которое должно быть оформлено в письменном виде.

Как это можно сделать:

• Письменное заявление от сотрудника, в котором он выражает согласие быть застрахованным по конкретному виду страхования.
• Подпись сотрудника под приказом о страховании с указанием вида страхования.

Условия добровольного страхования определяются правилами страхования, установленными страховщиком. Такие правила разрабатываются страховщиком в соответствии с действующим законодательством отдельно для каждого вида страхования.

Перечень видов добровольного страхования приведен в ст. 6 Закона № 85. Работодателю стоит знать о таких видах:

1. Страхование жизни работника. Этот вид личного страхования предусматривает обязанность страховщика осуществить страховую выплату в случаях, предусмотренных договором. 
2. Страхование работника от несчастного случая. 
3. Медицинское страхование (непрерывное страхование здоровья). 
4. Страхование здоровья на случай болезни. 

Остальные описанные в законе случаи добровольного страхования относятся в основном к движимому и недвижимому имуществу (транспорту, домам, багажу и т.д).

Договор страхования 

Договор страхования, или страховой договор, — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Для заключения договора страхования работников работодатель подает страховщику следующие документы:

• Письменное заявление с указанием вида страхования – по форме, установленной страховщиком.
• Список работников, которых он желает застраховать, – с указанием их паспортных данных. 

Что должно быть указано в договоре

Требования к содержанию договора страхования установлены ст. 16 Закона № 85. Стороны должны согласовать и включить в договор все существенные условия иначе договор не будет считаться заключенным. 

Законодательством определены реквизиты, которые должны содержаться в договоре страхования:

• Название документа.
• Название и адрес фирмы страховщика.
• Фамилия, имя, отчество или название страхователя и застрахованного лица, их адреса и даты рождения.
• Фамилия, имя, отчество, дата рождения или название выгодоприобретателя и его адрес.
• Объект/субъект страхования.
• Размер страховой суммы по договору страхования.
• Перечень страховых случаев.
• Размеры страховых взносов (платежей, премий) и сроки их уплаты.
• Страховой тариф.
• Срок действия договора.
• Порядок изменения и прекращения действия договора.
• Условия осуществления страховой выплаты.
• Причины отказа в страховой выплате.
• Права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора.
• Другие условия по соглашению сторон.
• Подписи сторон.

Какую страховую компанию выбрать

Рынок страхования в Украине растет и выбрать надежную компанию для того, чтобы застраховать жизнь и здоровье своих сотрудников становится все сложнее. Давайте разберемся, на что следует обращать внимание, выбирая страховую компанию.

При выборе страховой учитывайте следующие факторы:

• Стаж работы компании.
• Финансовое положение.
• Предоставление услуг по ДМС корпоративных клиентов, как отдельное направление.
• Репутация и отзывы.
• Наличие индивидуального подхода.

Следующий резонный вопрос: где найти всю эту информацию. Начать стоит с открытых источников и отзывов клиентов. Только на этом этапе вы сможете отсеять большое количество компаний. Второй шаг отбора — первичные контакты. Тут следует обратить внимание на скорость реагирования, содержательность предложения, профессионализм сотрудников.

Сравнение крупнейших страховых компаний

Мы собрали важнейшую информацию о нескольких украинских страховых компаниях в одну таблицу: как давно на рынке, какая сумма была выплачена за последний год и каково количество собственного капитала.

АСКА

АСКА входит в топ-10 среди 30 классических страховых компаний по ДМС по итогам 2018 года. За лечение своих клиентов по программам ДМС прошлого года компания заплатила 32,2 млн. гривен.

АСКА в медицинском страховании более 20 лет, все это время компания работает с собственной службой медицинского ассистанса, где работает 37 врачей, все имеют высшее медицинское образование и практический опыт 10+ лет.

АСКА страхует команды от 5 человек, хотя предоставляет защиту и коллективам из 10-12 тысяч сотрудников. Стоимость программы просчитывается под каждый коллектив в зависимости от наполнения пакета, лимитов, уровня клиник, наличия стоматологии, оплаты лекарств и т.д.

СК “Универсальная”

Страховая компания “Универсальная” входит в ТОП-10 классических страховых компаний Украины. Добровольным медицинским страхованием СК “Универсальная” занимается с 2008 года. В компании создан собственный Медицинский ассистанс, работающий круглосуточно 365 дней в году. Штат Медицинского ассистанса укомплектован квалифицированными врачами, что позволяет оказывать качественную и, самое главное, профессиональную помощь застрахованным по медицинскому страхованию. Внедрены новейшие IT решения в телефонии и обработке информации, что сводит к нулю пропущенные или не отвеченные обращения.

Для каждого клиента по медицинскому страхованию СК “Универсальная” разрабатывает индивидуальное предложение, учитывающее множество факторов, таких как специфика деятельности предприятия, региональное расположение, гендерный и возрастной состав и многие другие. 

СК “Глобал Гарант”

Страховая компания "Глобал Гарант" работает на рынке с 2001 года и специализируется в основном на страховании корпоративного сегмента бизнеса. Во всех областных и районных центрах Украины заключено более 3 000 договоров с медицинскими учреждениями, в которых обслуживается более 27 тысяч застрахованных лиц по личным видам страхования.

"Глобал Гарант" предлагает более 20 программ ДМС. Оказание медицинских услуг застрахованным лицам, в зависимости от уровня программы, осуществляется на основе лучших частных, ведомственных и государственных медицинских учреждений. Перечень клиник и аптек для обслуживания согласовывается с каждым корпоративным клиентом индивидуально. 

VUSO

Компания имеет собственный ассистанс, большое количество договоров с различными медицинским учреждениями разного профиля — лечебными, диагностическими, профилактическими, исследовательскими, которые готовы принять на лечение наших клиентов. В VUSO создан удобный сервис дистанционного урегулирования событий, клиент может, воспользовавшись удобным мессенджером обратиться в компанию и получить квалифицированную помощь, с минимальными временными затратами.

Застрахованные в компании VUSO за последние годы смогли получить дорогостоящие услуги при заболеваниях опорно-двигательного аппарата и сердечно-сосудистой системы, а также онкологических заболеваний. Ежемесячно клиентам компании проводят ряд сложнейших операций по эндопротезированию, коррекции зрения, стентированию сосудов сердца и т.д.

УНИКА

UNIQA Insurance Group — ведущая страховая группа в Австрии, Центральной и Восточной Европе. У нее 10 миллионов клиентов в 18 странах мира. Компания основана в 1994 году, на украинский рынок «УНИКА» вышла в 2006 году. В Украине региональная сеть насчитывает 26 дирекций, 15 генеральных представительства и более 250 отделений.

В компании доступны программы страхования жизни, здоровья сотрудников, страховка от несчастных случаев и на время бизнес-командировок. Они гарантируют защиту в случае болезни, критических ситуаций, временной потери трудоспособности. 

ИНГО

У «ИНГО Украина» 25-летний опыт работы на рынке страховых услуг. 

Компания является одной из крупнейших украинских страховых организаций по объему премий и величине собственных активов. «ИНГО» имеет 31 филиал по всей территории страны.

В 2019 году Рейтинговое агентство «IBI-Rating» подтвердило долгосрочный кредитный рейтинг «ИНГО Украина» на уровне «uaАА» (наивысший уровень надежности). 

В компании доступно добровольное медицинское страхование сотрудников компаний. Здоровье персонала может быть застраховано по программам, которые включают обслуживание в поликлинике, плановую и экстренную помощь врача-стоматолога, скорую неотложную помощь, лечение в стационаре.

ARX (ранее АХА)

Страховая компания «ARX» успешно работает на украинском рынке с 1994 года. Тогда компания имела название «ВЕСКО», а через 6 лет появился «Украинский Страховой Альянс». В 2007 французская группа AXA купила обе компании. Так страховая стала более известна под именем «АХА Страхование». С 2019 АХА является частью международной канадской страховой группы Fairfax Financial Holdings, которая успешно работает в 40 странах мира, и теперь называется ARX.

Добровольное медицинское страхование «ARX» покрывает полную или частичную выплату средств за медицинское обслуживание. Среди услуг: 

• диагностика острого состояния, 
• консультация врача, 
• покрытие расходов на лекарства. 

В компании консультируют в режиме 24/7 и предоставляют возможность лечиться в частных клиниках. 

PZU

Первая страховая компания Powszechny Zaklad Ubezpieczen Spolka Akcyjna (PZU SA) была основана в 1803 году в Польше. Компания имеет высокую оценку финансовой устойчивости — «А-», по данным всемирного рейтингового агентства «Standard & Poor's», а в 2012 году PZU перешла на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО).

ДМС доступно для юридических лиц с коллективом от 11 человек. Что предлагает страховая компания организациям?

• лечение в поликлиннике и стационаре,
• вызов скорой помощи,
• оплату лекарств,
• патронаж беременности и родов,
• профилактический осмотр,
• офтальмологию,
• офисную аптечку,
• услуги стоматологии.

ТАС

Страховая компания ТАС работает в Украине с 1998 года как часть Инвестиционно-финансовой группы, которая также включает в себя другие финансовые, торговые и промышленные структуры. ТАС входит в топ-10 компаний-лидеров отечественного страхования.

Компания предоставляет услуги ДМС с оказанием медицинских услуг как в частных клиниках, так и в государственных медучреждениях в любом регионе Украины.

Основная программа добровольного медицинского страхования от ТАС включает: амбулаторную и стационарную помощь, услуги семейного врача, скорую и неотложную помощь, услуги стоматологии. В качестве дополнительных услуг в ТАС предлагают вакцинацию, плановые профосмотры, формирование офисной аптечки.

КРОНА

Украинская страховая компания была основана в 2000 году. По данным рейтингов «Insurance TOP», «TOP-100», СК «КРОНА» занимает лидирующие позиции по размеру собранных страховых платежей по ДМС. Страховая компания имеет лицензии Нацкомфинуслуг на осуществление 25 видов страхования, обслуживая клиентов по всей территории Украины, а также высокий кредитный рейтинг на уровне «uaАA-» .

Корпоративное страхование включает в себя круглосуточную информационную поддержку по вопросам медицинского обслуживания. В «КРОНА» работодатель и работник могут покрывать расходы на медицинскую страховку по долям (50/50, 60/40 или 70/30). Кроме этого, дополнительно можно застраховать жизнь и здоровье коллектива от критических заболеваний.

Княжа

«Княжа» работает на украинском страховом рынке с 1997 года. С 2005 года страховая компания входит в состав европейской финансовой структуры Vienna Insurance Group, которая активно представлена в 25 странах и является ведущей страховой группой в Австрии. У «Княжа» 25 дирекций, более 200 региональных центров, 700 сотрудников и более 900 агентов.

Программы ДМС обеспечивают сотрудникам:

• компенсацию расходов, связанных с лечением,
• гарантированные медицинские услуги в рамках страховой суммы, 
• помощь в лучших медучреждениях Украины;
• круглосуточный медицинский ассистанс по всей территории страны.

ПРОВIДНА

Страховая компания «ПРОВІДНА» работает на рынке Украины с 1995 года. 99,999% акций СК «ПРОВІДНА» принадлежат IIC Ukraine B.V. (Нидерланды).

«ПРОВІДНА» является членом многих профессиональных и отраслевых объединений: Лиги страховых организаций Украины, Моторного (транспортного) страхового бюро Украины, Украинского национального комитета Международной торговой палаты, Американской торговой палаты в Украине, Украинского Союза промышленников и предпринимателей.

В рамках добровольной медицинской страховки, компания предлагает выбрать вариант страхования с шести предложенных. В «ПРОВІДНА» обеспечивают оптимальный подбор медучереждений, организацию альтернативных консультаций, получение страховых выплат в случае уплаты медицинских услуг и медицинских препаратов за свой счет, обслуживание медассистансом 24/7.

Преимущества добровольного страхования сотрудников

Страхование компанией жизни и здоровья сотрудников хоть и является довольно дорогостоящим, но все же имеет ряд преимуществ.

• Повышение лояльности сотрудников.
• Увеличение эффективности, благодаря удовлетворению первичных потребностей в здоровье и безопасности.
• Более высокий уровень доверия к работодателю.
• Профилактика профессиональных заболеваний.
• Снижение текучести кадров.

Если смотреть на страхование сотрудников в разрезе перспектив, которые оно может дать, то вложение средств в него становится полностью оправданным. Например, одно только снижение текучести кадров позволяет сэкономить огромные суммы на найме и переобучении сотрудников. Именно поэтому медицинская страховка — одно из наиболее часто встречающихся предложений в вакансиях солидных компаний.